Мы приносим новости

Виды платежей по ипотеке — как выбрать оптимальный вариант и почему это важно

платежи по ипотекеПроцентная ставка – не единственный важный параметр в условиях ипотеки, который нужно учитывать при выборе кредитной организации. Подбирая предложения, обращайте внимание также и на формат погашения будущего кредита. От него зависит, в каком размере вам нужно будет совершать ежемесячную оплату по ипотеке, а также сколько денег придется переплатить в случае дефолта или досрочного погашения займа. Разберем подробней существующие виды платежей по ипотеке, чтобы вам было проще выбрать оптимальные условия кредита для своей ситуации.

Виды платежей по ипотеке

Существует 2 формата выплат, которые могут входить в состав условий ипотеки:

  • Аннуитетный — оплата ипотеки равными частями;
  • Дифференцированный — оплата с начислением процентов на остаток по кредиту.

99% предложений современного рынка ипотеки строятся на первом типе платежей — аннуитетном. Однако, чтобы вы лучше разбирались в тонкостях кредита на покупку недвижимости, мы детально разберем оба формата.

Аннуитетный тип платежа

Уже более 15 лет подавляющее большинство ипотек от банков и других финансовых организаций выдается стипы платежей по ипотеке аннуитетным типом платежей. Эта модель базируется на разделении всей суммы кредита на равномерные части, которые необходимо ежемесячно выплачивать заемщику.

Аннуитетный вид платежа предполагает как минимум 2 недостатка для людей, занимающих средства, зато являющихся плюсами для кредиторов:

  1. Общая сумма долга окажется выше.
    Ключевая негативная особенность аннуитетных платежей для заемщика кроется в том, что вам придется выплачивать бОльшую сумму по процентам кредита, чем в случае с дифференцированными. Если приводить пример, то процентная ставка в размере 12% годовых с предусмотренным аннуитетными платежами приравнивается по величине к 14%, выплачиваемым по дифференцированным.

  2. 2/3 выплат по процентам отдается в первой половине срока.
    Несмотря на то, что кредит выплачивается, казалось бы, равномерными долями, но по факту первые годы у вас уйдут на то, чтобы выплачивать проценты по ипотеке наперед. Все это время тело кредита будет оставаться практически нетронутым.

Главным преимуществом аннуитетных платежей на все виды ипотеки для заемщика является понятность. Вам не придется регулярно уточнять размер оплаты по кредиту у компании-кредитора. Каждый месяц вы платите по ипотеке одну и ту же сумму.

Дифференцированный тип платежа

Ипотека с дифференцированными платежами предполагает следующую схему действия. Берем всю сумму кредита, которую одалживает заемщик и делим ее на равные доли.

Получившаяся цифра — это ежемесячный платеж к выплате кредитору до того момента, пока не будет погашена вся ипотека. Только в этом случае к оплате прибавляются еще и проценты, которые начисляются на оставшуюся сумму задолженности.

Главные недостатки ипотечных кредитов с дифференцированным типом платежа:

  1. Выплата 2/3 всего долга в первой половине срока.
    Это серьезный недостаток, если думать об инфляции в ближайшем будущем вряд ли куда-то денется или даже снизит темпы своего роста. Так вот за те же деньги, что у вас уйдут на переплату по процентам при дифференцированном платеже, сейчас можно приобрести значительно больше, чем через те же 5-20 лет.

  2. Сложность получения кредита.
    Ипотеку на нужную сумму с дифференцированным типом платежей получить сложней. Компания-кредитор формирует максимальный лимит кредита исходя из способности заемщика оплатить первые платежи по ипотеке.

Как ни парадоксально, но ключевой недостаток дифференцированного платежа со временем трансформируется в его главное преимущество. За счет слияния двух факторов — инфляции и падающих процентов по кредиту, размер платежей с каждым годом оказывает на заемщика все меньшее давление. Особенно это касается тех людей, у которых со временем вырастет доход.

К концу срока кредита сумма к оплате снизится в десяток раз.

Типовая ситуация для примера

Возьмем для примера двух человек, которые взяли ипотеку на 10 лет. Один из них получил дифференцированный кредит в Сбербанке, другой — аннуитетный в Тинькофф. Когда прошла половина срока, заемщики решили досрочно погасить кредит.

Несмотря на то, что ипотеку они брали на одинаковый срок, сумма к оставшейся выплате будет разной. Оба банка получили уже ¾ платежей по процентам, вот только заемщику по аннуитетному кредиту нужно погасить еще половину основной суммы кредита, а другому — ¾.

Аналогичная ситуация при наступлении дефолта

Теперь давайте разберем ситуацию с аналогичным сценарием, только с одним нюансом. Представим, что оба заемщика, внося оплату уже на протяжении половины срока действия ипотеки, объявили дефолт.

В этом случае покупателю недвижимости, который брал ипотеку с аннуитетным типом платежей, осталось погасить на 15-18% меньше задолженности, чем тому, кто выбрал дифференцированный способ оплаты.

Однако второй до этого уже перекрыл половину суммы от основного долга, в отличие от первого. Заемщик по аннуитетному типу платежей все это время выплачивал столько же по процентной ставке, а вот от тела кредита — лишь четверть.

Итог

При необходимости получения максимальной суммы займа, исходя из ежемесячного дохода, без намерения досрочно погашать кредит, выгодней брать ипотеку с аннуитетным типом платежей.

Если же в этом случае заемщик соберется занимать деньги с дифференцированными платежами, тогда сумма кредита будет значительно меньше.

Связана эта разница в размере предлагаемой ипотеки с тем, что в дифференцированной схеме 1-й платеж будет самым большим, а последний — наименьшим.

Если брать во внимание непредвиденные события, а именно тот факт, что за 5-10 лет ваша жизнь может кардинально перевернуться, то выгодней, конечно, найти финансовую организацию, которая предоставит вам ипотеку по дифференцированным платежам.

То же решение подойдет и в ситуациях, когда планируется взятие кредита на долгосрочный период. То есть, если вы собираетесь брать ипотеку на 20-30 лет, то лучше тоже отдать предпочтение предложениям с дифференцированными платежами.

Аннуитетная оплата более выгодна для банков, поэтому вариантов кредита с дифференцированной системой на рынке мало.

Основными кредиторами, предоставляющими эту возможность, являются организации Сбербанк и Газпромбанк. Также можно выделить игрока поменьше — Глобэкс, который с недавних пор предоставляет кредит с дифференцированными платежами.

Просим обратить ваше внимание, что ошибка при взятии ипотеки — это не недостатки Сбербанка или банковской системы в целом, а скорей антоним к слову «внимательность» при изучении условий договора.

Чтобы глубже разобраться в тонкостях получения кредита на покупку жилья на максимально выгодных условиях, а также рассчитать переплату и получить детальный график платежей, рекомендуем использовать калькулятор ипотеки 2019 — просчитайте все до копейки вплоть до последнего платежа, а также узнайте об актуальных условиях одного из лидеров в ипотечном кредитовании — Сбербанка.

на правах рекламы

28.05.2019

Автор: vestnikrm
В регионах ПФО
19 август 2019 11:25
19
август
11:25
layer up

Заместитель полпреда Алексей Кузьмицкий принял участие в мероприятиях под руководством заместителя Председателя Правительства РФ Виталия Мутко в Казани

В рамках рабочей поездки в Казань заместитель Председателя Правительства РФ Виталий Мутко провел совещания по вопросам реализации национального проекта «Жилье и городская среда» и подготовки к празднованию 100-летия образования Республики Татарстан. В мероприятиях приняли участие заместитель полномочного представителя Президента РФ в ПФО Алексей Кузьмицкий, президент Республики Татарстан Рустам Минниханов, руководители федеральных и региональных органов власти.

16 август 2019 10:35
16
август
10:35
layer up

На территории Нижегородской области выявлена африканская чума свиней

В Нижегородской области выявлен очаг вируса Африканской чумы свиней. Об этом сообщили в Управлении Россельхознадзора по Республике Мордовия и Пензенской области.

14 август 2019 19:10

Совещание по подготовке к Единому дню голосования

14 августа 2019 года в Нижнем Новгороде заместитель полномочного представителя Президента РФ в ПФО Игорь Буренков провел плановое совещание по общественно-политической ситуации в Республике Марий Эл.

07 август 2019 15:06
07
август
15:06
layer up

Григорий Сергеев назначен на должность Главного федерального инспектора по Саратовской области

6 августа 2019 года распоряжением полномочного представителя Президента Российской Федерации в  Приволжском  федеральном  округе Игоря Комарова Главным федеральным инспектором по Саратовской области официально назначен Григорий Сергеев.

22 июль 2019 11:06
22
июль
11:06
layer up

Более 2 тыс. спортсменов стали участникаами III Всероссийской Спартакиады инвалидовй

В Йошкар-Оле (Республика Марий Эл) прошла торжественная церемония закрытия III Всероссийской Спартакиады инвалидов. В этом году в соревнованиях приняли участие более 2 тысяч человек из 65 регионов Российской Федерации. Спортсменов сопровождали 360 волонтеров. В рамках соревнований разыграны 574 комплекта наград, сообщили в аппарате Главного федерального инспектора по РМ.

Криминал
20 август 2019 10:20
20
август
10:20
layer up

Возбуждено уголовное дело в отношении мужчины, покушавшегося на жизнь 5-месячной дочери

В Мордовии возбуждено уголовное дело в отношении 37-летнего жителя республики, подозреваемого в совершении преступления, предусмотренного ч.3 ст.30, п. «в» ч.2 ст.105 УК РФ (покушение на убийство), сообщают в СУ СКР РФ по Республике Мордовия.

19 август 2019 10:06
19
август
10:06
layer up

Молодой житель Рузаевки в очередной раз задержан с наркотиками

24-летний житель Рузаевки, ранее судимый за незаконное хранение наркотических средств, вновь задержан с "дозой". Как сообщают в пресс-службе МВД по РМ, на этот раз у молодого человека полицейские нашли при себе метамфетамин массой 0,97 граммов.

16 август 2019 10:56
16
август
10:56
layer up

Житель Чебоксар задержан по подозрению в совершении тяжкого преступления в Саранске

40-летний житель Чебоксар задержан по подозрению в совершении преступления, произошедшего в Саранске 11 августа. Как сообщают в пресс-службе МВД по РМ, он обвиняется в умышленном причинении тяжкого вреда здоровью своего 53-летнего коллеги, который скончался после драки.

16 август 2019 10:33
16
август
10:33
layer up

В Саранске ведется розыск неизвестного, укравшего более 100 тыс. из "Газели"

Сотрудники Отдела полиции №1 УМВД России по г.о. Саранск разыскивают неизвестного мужчину, подозреваемого в совершении кражи денежных средств в размере 105 000 рублей из автомашины "Газель", припаркованной возле дома №14 по Бульвару Эрзи.

16 август 2019 10:18
16
август
10:18
layer up

В Мордовии задержан 18-летний пассажир поезда, провозивший на теле крупную партию наркотиков

Сотрудники Рузаевского линейного отдела МВД России на транспорте задержали 18-летнего жителя Самарской области, который провозил в поезде наркотики в особо крупном размере.

В СЕТИ

Загрузка...

Загрузка...

 

 

Яндекс.Погода